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　　200余萬(wàn)農(nóng)機(jī)付之一炬，發(fā)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)刻不容緩

近期出現(xiàn)了頻率非常高的農(nóng)機(jī)傷人的報(bào)道。比如，7月河南夏收期間就發(fā)生了近10起農(nóng)機(jī)傷亡事件；又比如，2017年江蘇省統(tǒng)計(jì)在冊(cè)的農(nóng)機(jī)安全事故2835起，傷亡660人。

而就在9月18日，一臺(tái)青貯機(jī)自燃，盡管沒(méi)有人員傷亡，但240萬(wàn)付之一炬也著實(shí)令人痛惜。

在傷人、交通意外等農(nóng)機(jī)事故頻發(fā)的現(xiàn)在，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)無(wú)疑將會(huì)是減少損失的有效途徑。因此，農(nóng)機(jī)人已經(jīng)需要了解農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，在必要的時(shí)候用此來(lái)降低損失。

常見(jiàn)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

資料圖

大體上說(shuō)，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)包括商業(yè)保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)3類(lèi)。

商業(yè)保險(xiǎn)。常見(jiàn)的農(nóng)機(jī)商業(yè)險(xiǎn)種分為4類(lèi)。

第一，機(jī)器損失險(xiǎn)。顧名思義，這種保險(xiǎn)是保障機(jī)器自身的，受到洪水災(zāi)害、傾覆、碰撞等風(fēng)險(xiǎn)造成機(jī)器自身的損失，比如水稻收割機(jī)上下運(yùn)輸車(chē)和轉(zhuǎn)場(chǎng)時(shí)不慎翻車(chē)造成的機(jī)器損失；小麥?zhǔn)崭顧C(jī)和玉米收獲機(jī)因視線受阻將割臺(tái)撞壞等。但此險(xiǎn)種因出現(xiàn)率過(guò)高（其中還有道德風(fēng)險(xiǎn)），大部分保險(xiǎn)公司不予承保，甚至部分保險(xiǎn)公司內(nèi)部下文直接封殺了該險(xiǎn)種。

第二，自燃險(xiǎn)。很多機(jī)器損失險(xiǎn)是不含有自燃這一類(lèi)（用戶購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要注意查看保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任），自燃被單獨(dú)劃為一類(lèi)險(xiǎn)種，主要保障因機(jī)器自身問(wèn)題引起的火災(zāi)。很多人認(rèn)為自燃的概率很低，對(duì)此保險(xiǎn)不重視，殊不知自燃是農(nóng)機(jī)最大的風(fēng)險(xiǎn)之一，一旦出險(xiǎn)挽回的可能性很小。比如，2016年某知名水稻機(jī)企業(yè)當(dāng)年燒掉了近20臺(tái)機(jī)器。

第三，第三者責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種保障因機(jī)器操作不當(dāng)對(duì)第三者造成的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)中最受歡迎的險(xiǎn)種，跨區(qū)作業(yè)機(jī)手尤其喜歡。該險(xiǎn)種一般保額在5萬(wàn)～100萬(wàn)之間，考慮到現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用，建議投保至少30萬(wàn)以上。

第四，駕駛員意外險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要保障駕駛員風(fēng)險(xiǎn)，常見(jiàn)事故為水稻機(jī)翻車(chē)駕駛員傷亡、駕駛員查看維修機(jī)器時(shí)不慎受傷等。今年8月僅四川就有4個(gè)收獲機(jī)駕駛員意外死亡。

強(qiáng)制保險(xiǎn)。關(guān)于農(nóng)機(jī)是否需要交納交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，在國(guó)內(nèi)一直存在爭(zhēng)議，具體交不交由地方交管部門(mén)結(jié)合本地實(shí)際情況決定，具體保費(fèi)金額在300～800元不等，性質(zhì)與汽車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)相似。但有一種農(nóng)機(jī)是必須上交強(qiáng)險(xiǎn)的，那就是運(yùn)輸性拖拉機(jī)，按農(nóng)業(yè)部2018年新頒發(fā)的《拖拉機(jī)和聯(lián)合收割機(jī)駕駛證管理規(guī)定》和《拖拉機(jī)和聯(lián)合收割機(jī)登記規(guī)定》，拖拉機(jī)運(yùn)輸機(jī)組登記時(shí)必須提交交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

互助保險(xiǎn)。互助保險(xiǎn)以會(huì)員互助為基礎(chǔ)，不以營(yíng)利為目的，通過(guò)政府鼓勵(lì)、協(xié)會(huì)搭臺(tái)、農(nóng)民自愿、行業(yè)自保、專(zhuān)家管理、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，把農(nóng)機(jī)的安全生產(chǎn)監(jiān)理、技術(shù)推廣應(yīng)用與事故損失補(bǔ)償有機(jī)結(jié)合，形成了“三位一體”的服務(wù)保障模式。

互助保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

互助保險(xiǎn)是有別于商業(yè)保險(xiǎn)的一種新穎的保險(xiǎn)形式，如上表所示。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)布局

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍處于市場(chǎng)培育期，主要有以下4個(gè)保險(xiǎn)公司參與。

第1類(lèi)是政策性保險(xiǎn)公司，這類(lèi)公司是政府部門(mén)要求的一種公益性行為，盡管有針對(duì)農(nóng)機(jī)的險(xiǎn)種，但積極性不高，典型的“雷聲大，雨點(diǎn)小”。

第2類(lèi)是商業(yè)保險(xiǎn)公司，如太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)等大公司。這些企業(yè)要分鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一杯羹，相比政策性保險(xiǎn)公司，態(tài)度上積極很多，但具體操作劃區(qū)域而治，在一個(gè)地方市場(chǎng)上用戶量不多，不符合保險(xiǎn)的大數(shù)原則，且開(kāi)發(fā)獲客成本較高，單一地區(qū)的賠付比例過(guò)高，所以這些公司缺乏實(shí)際行動(dòng)。

第3類(lèi)是地方保險(xiǎn)公司。這類(lèi)公司深度參與農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼和農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)普及全過(guò)程，其看中的是地方性?xún)?yōu)惠政策和政策性補(bǔ)貼。但同樣受制于政策因素，不具備大范圍開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的實(shí)力。比如保費(fèi)補(bǔ)貼受制于縣級(jí)部門(mén)，縣級(jí)的保險(xiǎn)公司因幾萬(wàn)塊錢(qián)保費(fèi)補(bǔ)貼要辦理一系列手續(xù)和滯后到賬，實(shí)際開(kāi)展的情況也不樂(lè)觀。

第4類(lèi)是互助險(xiǎn)保險(xiǎn)公司。這是近幾年新崛起的新勢(shì)力，其中開(kāi)展最廣泛的是陜西省和河南省。湖南省曾經(jīng)也有互助險(xiǎn)，但因?yàn)榉N種原因在今年被叫停。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)數(shù)十億

注：植保無(wú)人機(jī)社會(huì)保有量是十年后的預(yù)測(cè)算，當(dāng)前社會(huì)保有量約4.5萬(wàn)臺(tái)。

幾種主要農(nóng)機(jī)年保費(fèi)規(guī)模測(cè)算

按照各類(lèi)農(nóng)業(yè)機(jī)械社會(huì)保有量做簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)約有20億元的市場(chǎng)規(guī)模，再加上2000萬(wàn)臺(tái)的小四輪拖拉機(jī)和大量的畜牧養(yǎng)殖類(lèi)、農(nóng)用工程機(jī)械類(lèi)、自走式履帶旋耕機(jī)等自有動(dòng)力機(jī)器，市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)更大。

另外，國(guó)內(nèi)農(nóng)機(jī)行業(yè)還有一個(gè)特殊人群，這個(gè)人群是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的最好的目標(biāo)客戶群體，不但數(shù)量龐大，而且對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)有天然的需求，并且付費(fèi)能力強(qiáng)，這個(gè)客戶群體就是跨區(qū)作業(yè)機(jī)手。

注：植保無(wú)人機(jī)的數(shù)量的規(guī)模是10年后的預(yù)測(cè)值，其它產(chǎn)品都是當(dāng)前實(shí)際跨區(qū)作業(yè)的機(jī)器數(shù)量為基數(shù)。   

國(guó)內(nèi)跨區(qū)作業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模測(cè)算

可以看出，農(nóng)機(jī)行業(yè)最有價(jià)值的跨區(qū)作業(yè)客戶約有18億元的保險(xiǎn)市場(chǎng)空間，這只是直接的商業(yè)價(jià)值，其背后的間接商業(yè)價(jià)值和衍生的商機(jī)和資本價(jià)值更是不可估量，在這個(gè)行業(yè)完全可以孕育出市值百億的上市公司。

后期發(fā)展大膽建議

毫無(wú)疑問(wèn)，國(guó)內(nèi)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是一個(gè)不可多得的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，市場(chǎng)空間充滿想象，農(nóng)機(jī)噴這里有3條建議。

第一，賣(mài)、送和補(bǔ)貼有機(jī)結(jié)合。

農(nóng)機(jī)的保險(xiǎn)，有別于純商業(yè)保險(xiǎn)，不能完全按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的那一套來(lái)，最好的辦法是賣(mài)、送和補(bǔ)貼有機(jī)的結(jié)合。

送農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在江蘇、浙江、安徽、山東、河南等地已經(jīng)開(kāi)始在做，送也是一門(mén)學(xué)問(wèn)，且不同的主體有不同的送法，比如全送還是半送，政府送、企業(yè)送、經(jīng)銷(xiāo)商送還是合作社統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)送給社員等。當(dāng)然，前期的送目的是培育市場(chǎng)，最終的目的仍是銷(xiāo)售保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)補(bǔ)貼。很多省都在區(qū)域試點(diǎn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，河北省一些市、縣給購(gòu)機(jī)戶補(bǔ)貼80%，用戶只需自己掏20%，不到200元的費(fèi)用；江蘇省自2017年起全面實(shí)施農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險(xiǎn)，第一年投保機(jī)械13.7萬(wàn)臺(tái)，其中聯(lián)合收割機(jī)3.35萬(wàn)臺(tái)，今年上半年投保量就達(dá)4.8萬(wàn)臺(tái)，不同地方給機(jī)手補(bǔ)貼60%～80%。

但是，為了讓用戶從心理上重視，建議農(nóng)機(jī)推廣中賣(mài)、送和補(bǔ)貼要合理搭配，原則上用戶自付不能低于20%，只有讓用戶自己出了錢(qián)，他才能真正重視。

第二，分設(shè)全年和作業(yè)季節(jié)保險(xiǎn)。

農(nóng)機(jī)使用有非常明顯的季節(jié)性，3—4月是耕種季度，拖拉機(jī)使用最多，5—7月是夏收季節(jié)，收割機(jī)用的最多，9—10月是收獲和秋耕的季節(jié)，玉米收、水稻收和大馬力拖拉機(jī)使用最頻繁。

因此，時(shí)間上看，農(nóng)機(jī)的保險(xiǎn)也應(yīng)該有兩種，一種是全年險(xiǎn)，一種是季節(jié)險(xiǎn)，比如有的保險(xiǎn)公司就針對(duì)聯(lián)合收割機(jī)設(shè)計(jì)了為期1.5個(gè)月的季節(jié)險(xiǎn)。

另外還可以設(shè)計(jì)出針對(duì)跨區(qū)作業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)，時(shí)間上可以更靈活些。

第三，強(qiáng)制、引導(dǎo)和市場(chǎng)化手段推廣。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)注定不能套用商業(yè)保險(xiǎn)的人海戰(zhàn)術(shù)、用戶洗腦培訓(xùn)等方式，農(nóng)機(jī)的保險(xiǎn)需求需要將行政強(qiáng)制手段、政策引導(dǎo)和企業(yè)的市場(chǎng)化手段結(jié)合起來(lái)。

強(qiáng)制手段。汽車(chē)保險(xiǎn)分為商業(yè)險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)是可選擇的，但交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購(gòu)買(mǎi)的，否則你的車(chē)輛就是非法行駛和運(yùn)營(yíng)。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)要真正普及，也離不開(kāi)強(qiáng)制保險(xiǎn)，比如要享受到農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼政策，就必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。

政策上的引導(dǎo)。建議在農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼資金里拿出一部分資金專(zhuān)門(mén)做為農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的培育基金，前期補(bǔ)貼，后期鼓勵(lì)。當(dāng)然如果地方政府能單位出臺(tái)助持政策就會(huì)更好了。

商業(yè)宣傳推廣。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)這種事，政策只能是藥引子，真正要成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，變成一種習(xí)慣，并堅(jiān)持不懈的做下去，最終是要靠市場(chǎng)的力量，在推廣初期，在政策上除了補(bǔ)貼農(nóng)民，引導(dǎo)機(jī)手外，也要考慮給參與的保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)給予一定的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)和引導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)場(chǎng)。