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本文導讀目錄：

1、金融支持，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的著力點

2、金融春雨潤“三農(nóng)” 重慶市涉農(nóng)貸款突破8000億元

3、金融服務全面推進鄉(xiāng)村振興座談會在京召開

4、金融服務要“沉”到農(nóng)村去

金融支持，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的著力點 ♂

金融支持，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的著力點

資料圖

“十三五”規(guī)劃綱要明確提出，以發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營為引領，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織方式，構建以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎、合作與聯(lián)合為紐帶、社會化服務為支撐的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，提高農(nóng)業(yè)綜合效益。

適度規(guī)模經(jīng)營，是引領農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效、提升我國農(nóng)業(yè)競爭力的發(fā)展要求，對新形勢下加快轉變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、調(diào)整農(nóng)業(yè)結構、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要意義。從各地的情況來看，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營正在逐步發(fā)展，規(guī)模化經(jīng)營的成效也逐漸顯現(xiàn)出來，但整體而言，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的發(fā)展水平依然較低，發(fā)展速度仍然較慢。

從我國國情出發(fā)，適應農(nóng)村勞動力大量轉移和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件不斷完善的形勢，積極探索多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營，是當前和今后一個時期我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的重要任務。

推進我國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，需要一系列支撐，不僅需要相關制度的系統(tǒng)性改革，還需要農(nóng)業(yè)基礎設施的發(fā)展；不僅需要農(nóng)業(yè)機械化的發(fā)展，還需要種子、肥料、飼料等的規(guī)?；?、專業(yè)化服務；不僅需要專業(yè)化和社會化的農(nóng)業(yè)技術和信息服務，還需要農(nóng)產(chǎn)品流通和加工等的專業(yè)化、社會化服務等等。

由于農(nóng)業(yè)所具有的基礎性、弱質(zhì)性、風險性、低收益性等經(jīng)濟特征，推動農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展還需要包括稅收政策、財政支出政策、投資政策、貿(mào)易政策等全方位的政策支持，而其中不可或缺的就是金融政策的支持?？v觀世界各國，凡是農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營發(fā)展水平高的國家或地區(qū)，無一不是充分提供金融政策支持的。

近些年來，隨著國家惠農(nóng)政策的實施，面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的金融體系取得長足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系，服務覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高。

它們對農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)揮了一定的支持作用，但總體而言，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，現(xiàn)行金融機構對農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展的支持作用還比較有限。

當前和今后一個時期，推進農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，一個重要著力點就是，按照供給側結構性改革的思路，深化金融體制改革，建立和健全惠農(nóng)金融制度，建立健全惠農(nóng)金融機構體系，大力推進惠農(nóng)金融機構和業(yè)務的發(fā)展，創(chuàng)新惠農(nóng)金融服務機制和方式，為農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展提供強有力的金融支持。

第一，建立健全有利于農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的惠農(nóng)金融制度。應根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展階段的變化，從農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要出發(fā)，建立和健全覆蓋農(nóng)業(yè)全過程全方位的系統(tǒng)性支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展的惠農(nóng)金融制度，包括惠農(nóng)信貸制度、農(nóng)產(chǎn)品保險制度等，為惠農(nóng)金融發(fā)展提供堅實的制度保障，從而為農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展提供可持續(xù)的金融支持。

第二，建立健全有利于農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的惠農(nóng)金融機構體系。構建、發(fā)展完整的惠農(nóng)金融機構體系是實現(xiàn)惠農(nóng)金融持續(xù)發(fā)展的重要條件。

農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展需要直接融資服務、信貸服務、保險服務、擔保服務等多方面的服務，應當建立起專門面向農(nóng)業(yè)的提供這些服務的功能互補的惠農(nóng)金融機構體系，包括進一步深化農(nóng)村信用社改革；積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行；穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行；鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金；支持組建主要服務“三農(nóng)”的金融租賃公司；鼓勵組建政府出資為主、重點開展涉農(nóng)擔保業(yè)務的縣域融資性擔保機構或擔?；?，支持其他融資性擔保機構為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔保服務；規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，建立正向激勵機制，拓寬融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)，完善管理政策，等等。

第三，給予惠農(nóng)金融機構和業(yè)務以大力支持。在這一過程中，既要在管制、稅費政策等方面給予惠農(nóng)金融機構政策支持，還要對各項惠農(nóng)業(yè)務給予優(yōu)惠政策。

比如，綜合運用獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，重點支持金融機構開展農(nóng)戶小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、農(nóng)業(yè)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、大宗農(nóng)產(chǎn)品保險，以及銀行卡助農(nóng)取款、匯款、轉賬等支農(nóng)惠農(nóng)政策性支付業(yè)務；優(yōu)化農(nóng)村金融稅收政策，完善農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠政策；落實對新型農(nóng)村金融機構和基礎金融服務薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機構（網(wǎng)點）的定向費用補貼政策；完善農(nóng)村信貸損失補償機制，探索建立地方財政出資的涉農(nóng)信貸風險補償基金，等等。

第四，建立和加強惠農(nóng)金融監(jiān)管。建立和加強惠農(nóng)金融監(jiān)管是確保惠農(nóng)資金服務于農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的必要措施。一方面要對專門面向農(nóng)業(yè)的惠農(nóng)金融機構的經(jīng)營進行監(jiān)管，保障其經(jīng)營始終面向農(nóng)業(yè)；另一方面要對惠農(nóng)金融業(yè)務進行監(jiān)管，保障資金切實用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營。

第五，創(chuàng)新惠農(nóng)金融服務機制和方式。一是將金融服務嵌入到農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的全過程，金融機構不僅要做好服務，還應與農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營全過程相融合。

二是加快發(fā)展直接融資服務的平臺和通道，穩(wěn)步培育發(fā)展農(nóng)村資本市場。包括支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在多層次資本市場上進行融資，鼓勵發(fā)行企業(yè)債、公司債和中小企業(yè)私募債；積極推動農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種開發(fā)，拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務等。

三是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構拓展業(yè)務范圍，圍繞農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營做好政策性金融服務，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設的中長期信貸支持。

四是為惠農(nóng)金融機構的融資和再融資提供支持。

五是拓展農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度，給予農(nóng)業(yè)保險發(fā)展以強力政策支持，建立健全信用擔保與再擔保制度，支持金融機構增加對農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的信貸支持。通過充分發(fā)揮金融市場機制的作用，更好地發(fā)揮政府作用，切實解決農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營面臨的金融服務供給不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)或大戶融資難、融資貴的問題，有力地推動農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的持續(xù)快速發(fā)展，從而為農(nóng)業(yè)持續(xù)高效發(fā)展提供堅實的基礎。

（作者單位：武漢大學經(jīng)濟與管理學院）

金融春雨潤“三農(nóng)” 重慶市涉農(nóng)貸款突破8000億元 ♂

金融春雨潤“三農(nóng)” 重慶市涉農(nóng)貸款突破8000億元

　　5月8日，從人行重慶營管部獲悉，截至2023年一季度末，重慶市涉農(nóng)貸款余額突破8000億元，達8195億元，同比增長13.36%，較上月和去年年末分別提高0.54、2.33個百分點；當季新增513億元，同比多增186億元；其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款利率環(huán)比下降60個基點。

　　更好發(fā)揮支農(nóng)再貸款定向支持作用

　　今年來，人民銀行重慶營業(yè)管理部指導轄區(qū)金融機構推出支農(nóng)再貸款幫扶貸專屬信貸產(chǎn)品，引導金融機構聚焦農(nóng)林牧漁業(yè)等重點領域，打造支農(nóng)再貸款示范基地48個，精準支持涉農(nóng)市場主體信貸需求。2023年1季度，共投放支農(nóng)再貸款23.4億元，惠及1.3萬戶涉農(nóng)市場主體，同比分別增長100.9%、130.6%，帶動重慶市農(nóng)林牧漁業(yè)貸款同比增長20.73%。

　　重慶巫溪尖山鎮(zhèn)圍繞“綠色崛起”目標定位，推動馬鈴薯現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)提檔升級，當?shù)孛撠殤粜苣晨礈柿诉@一機遇，計劃將自己種植的馬鈴薯規(guī)模擴大到50畝，但2022年受各種因素影響，銷售收入不及往年，加之春耕期間資金投入量大，流動性資金承受了不小的壓力。了解熊某的困難后，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行運用支農(nóng)再貸款政策，加大FTP優(yōu)惠定價支持力度，為其成功發(fā)放了1筆免擔保、免抵押、利率執(zhí)行LPR、金額10萬元的貸款。

　　持續(xù)下沉涉農(nóng)金融服務重心

　　人民銀行重慶營業(yè)管理部組織轄區(qū)金融機構在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場等涉農(nóng)主體集中區(qū)域全面推進“1+5+N金融服務港灣”“1+2+N普惠金融到村基地”建設，累計打造鄉(xiāng)村振興特色金融服務港灣61個，建成普惠金融基地6877個，惠及1229萬農(nóng)村居民，覆蓋主城區(qū)外89.5%的農(nóng)村地區(qū)。

　　此外，針對國家級鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣迭代升級“一縣一策”專屬金融支持方案，深入榮昌、巫山、萬州等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色區(qū)縣，宣講金融惠農(nóng)政策，召開政銀企對接會，促成銀企現(xiàn)場簽約超200億元，引導信貸資源持續(xù)向國家級、市級鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣傾斜。2023年1季度末，國家級、市級鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各項貸款余額增速分別高于重慶市平均增速2.5、2.9個百分點。

　　具體看，內(nèi)部資金定價方面，國有大行在渝分支機構對國家級鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣給予普惠型涉農(nóng)貸款不少于75BP的FTP補貼支持；金融服務模式方面，國家開發(fā)銀行重慶市分行針對國家級鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣成立專門客戶服務團、評審策劃團和綜合服務團隊，依托金融全牌照優(yōu)勢，提供綜合金融服務；金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，重慶銀行加大綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，搭建“減碳融”“碳匯融”“清潔融”3大綠色金融產(chǎn)品。重慶三峽銀行以“活體智慧貸”支持城口生豬、巫溪山羊、酉陽肉牛等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)設“煙葉貸”產(chǎn)品積極滿足彭水煙葉種植戶資金需求。

　　全力保障糧食安全金融需求

　　聚焦重慶市“千萬畝高標準農(nóng)田改造提升行動”，人民銀行重慶營業(yè)管理部全面強化政策性開發(fā)性金融工具以及配套融資統(tǒng)籌，發(fā)揮政策性開發(fā)性金融機構精準支持作用，鼓勵差異化信貸支持和融資模式創(chuàng)新，保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給，支持春耕備耕工作。數(shù)據(jù)顯示，2023年1季度末，重慶市農(nóng)田基本建設貸款同比增長37%，為保障糧食安全厚植根基。

　　例如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重慶市分行大力支持梁平區(qū)、永川區(qū)高標準農(nóng)田建設項目，今年分別投放貸款1.8億元、2.2億元；農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行積極探索高標準農(nóng)田建設支持路徑和模式，破解項目還款來源、抵押擔保等融資瓶頸，近期成功向潼南區(qū)30023畝丘陵山區(qū)高標準農(nóng)田建設項目發(fā)放貸款5000萬元

　　提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務能力

　　依托“長江渝融通”系統(tǒng)，人民銀行重慶營業(yè)管理部加大農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等精準支持，全面推廣重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融鏈長制試點，梳理重點產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需求清單近6000戶，組織金融機構全面對接，以農(nóng)產(chǎn)品加工為著力點，全面強化一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持力度。2023年1季度末，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款同比增長22.5%，帶動全市涉農(nóng)企業(yè)貸款同比增長14.15%，高于各項貸款增速6個百分點。

　　比如，中國工商銀行重慶市忠縣支行著眼柑橘種植產(chǎn)業(yè)，依托其總行“種植E貸”的總體模型框架下，推出 “種植E貸?柑橘貸”。該項金融產(chǎn)品是針對柑橘種植農(nóng)戶、農(nóng)企推出的純信用貸款產(chǎn)品，今年2月實現(xiàn)首筆投放，授信50萬元，并于當日全部投放，助力解決企業(yè)流動資金困難問題。

　　不僅如此，通過金融科技賦能鄉(xiāng)村振興發(fā)展，人民銀行重慶營業(yè)管理部開發(fā)并上線“1+2+N普惠金融到村”線上服務平臺等，全面推廣進村入戶“掃碼申貸”，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設置專屬線上申貸入口，消除金融服務地理藩籬。2023年1季度末，已經(jīng)累計為5100余戶涉農(nóng)主體提供線上貸款支持超70億元。

金融服務全面推進鄉(xiāng)村振興座談會在京召開 ♂

金融服務全面推進鄉(xiāng)村振興座談會在京召開

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　　本網(wǎng)訊 2月5日，中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在京組織召開金融服務全面推進鄉(xiāng)村振興座談會，與19家金融機構共商金融支農(nóng)舉措，推動擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資。中央農(nóng)辦主任，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部黨組書記、部長唐仁健出席會議并講話。會議強調(diào)，各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門要與金融機構密切合作，找準結合點尋求突破，總結推廣有效做法，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務，為全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。

　　會議指出，近年來我國農(nóng)村金融蓬勃發(fā)展，服務體系不斷健全，業(yè)務規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)品服務不斷創(chuàng)新，為推動“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展作出了突出貢獻?！叭r(nóng)”工作重心歷史性轉向全面推進鄉(xiāng)村振興后，將釋放出巨量的消費和投資需求，農(nóng)村金融大有可為?！笆奈濉逼陂g高標準農(nóng)田建設、打好種業(yè)翻身仗、開展鄉(xiāng)村建設行動、實施農(nóng)產(chǎn)品倉儲保鮮冷鏈物流工程、打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、防范化解農(nóng)業(yè)風險等農(nóng)業(yè)農(nóng)村領域重點任務，迫切需要金融資本加大投資力度，為鄉(xiāng)村振興賦能助力。

　　會議強調(diào)，當前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難、融資貴、風險高”等問題仍然突出，還需要努力創(chuàng)新機制、完善政策，加快建立健全既符合金融市場規(guī)律、金融法規(guī)制度要求，又符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村需求特點的農(nóng)村金融體系。要用好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單制，精準對接和滿足各類主體的有效融資需求。充分挖掘“三農(nóng)”數(shù)據(jù)價值，加快構建涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，建立完善農(nóng)村信用體系。發(fā)揮好財政資金的撬動作用，探索在重大項目上采取投融聯(lián)動模式，高質(zhì)量推進重大工程建設。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部將進一步建機制、搭平臺、優(yōu)服務、促合作，共同開創(chuàng)金融服務全面推進鄉(xiāng)村振興新局面。

　　會議由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部副部長劉煥鑫主持，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部總經(jīng)濟師、辦公廳主任魏百剛出席會議。國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中信集團、中投公司、中國人保集團、中華聯(lián)合保險公司等8家金融機構負責人作交流發(fā)言。

　?。ㄞr(nóng)業(yè)農(nóng)村部網(wǎng)站??李鏌攝）

金融服務要“沉”到農(nóng)村去 ♂

金融服務要“沉”到農(nóng)村去

資料圖

長期以來，我國農(nóng)村金融服務供給不足，農(nóng)村貸款難、貸款貴、貸款慢的問題一直突出，極大制約了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展，不利于當前農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的推進。

7月14日至15日召開的全國金融工作會議提出，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。而農(nóng)村正是我國金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。

長期以來，我國農(nóng)村金融服務供給不足，農(nóng)村貸款難、貸款貴、貸款慢的問題一直突出，極大制約了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展。實踐證明，貸款難、貸款貴問題突出，不利于當前農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的推進。

近年來，國家不斷深化推進金融支農(nóng)工作，通過各種措施支持和鼓勵金融機構下沉到農(nóng)村、調(diào)動其“三農(nóng)”信貸投放的內(nèi)在積極性，并取得了一定的成效。同時，隨著小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務狀況有了明顯改善。

但在新形勢下，農(nóng)村金融服務將有哪些變化？未來該如何發(fā)展？為此，《中國科學報》記者專訪了國務院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟研究部第一研究室主任程郁研究員。

農(nóng)村金融的制度僵局

《中國科學報》：當前，我國農(nóng)村對金融的需求有哪些變化？

程郁：近年來，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)村有效的金融需求明顯增加，單筆貸款的需求規(guī)模也出現(xiàn)了量級上的倍增。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于規(guī)模化、集約化、設施化發(fā)展都需要大量的資金投入，而其自身資本積累不足，迫切需要金融的支持助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級。

但正規(guī)金融機構的下沉不足形成了長期的金融壓抑，這是制約我國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展的最大障礙。因為貸款難，很多農(nóng)村的家庭經(jīng)營無法擴大再生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒓s化、現(xiàn)代化發(fā)展進展緩慢；因為貸款貴，農(nóng)村貸款家庭承受很大的還本付息壓力，經(jīng)營利潤微薄、收入增長緩慢。

《中國科學報》：近年來，國家也制定出臺了多部文件，重點提升金融服務“三農(nóng)”的能力和水平，但為何貸款難、貸款貴始終沒有得到有效地解決？

程郁：盡管政策取得了一定的成效，但部分政策激勵約束無法從根本上解決現(xiàn)實中農(nóng)村有效抵押資產(chǎn)缺乏與金融機構基于資產(chǎn)抵押的信貸供給機制之間的矛盾，我國農(nóng)村金融發(fā)展便陷入了難以破除的制度僵局。

因為缺少銀行認可的抵押物，絕大多數(shù)農(nóng)戶受到正規(guī)信貸的“排斥”。2016年末，銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額28.2萬億元，同比增長7.1%。但據(jù)2014年《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可獲得率僅為27.6%，遠遠低于全國家庭40.5%的水平。

與此同時，由于我國農(nóng)村土地不允許設置抵押，附著于土地上的長期性生產(chǎn)投資形成資產(chǎn)的抵押也受到限制。在此條件下，蓬勃興起的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展將面臨兩大困境：一是因資本積累緩慢而難以有效推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的改進；二是規(guī)模經(jīng)營對流動資金的需求量比較大，如果投入土地之上的固定生產(chǎn)投資無法有效運轉，將加劇其經(jīng)營風險。

金融機構要有“靈活性”

《中國科學報》：在現(xiàn)行金融制度下，金融機構是否有切實可行的放貸機制？

程郁：從金融機構的角度看，以儲蓄資金為主的銀行類金融機構對風險控制有著嚴格的要求，需要抵押擔保來確保貸款有確定的還款來源，以保證儲戶資金的安全性。但面對巨大的農(nóng)村貸款需求，金融機構缺乏切實可行的放貸機制，農(nóng)村放貸難與貸款難同樣嚴峻，農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)大量資金在現(xiàn)行制度下無法直接向農(nóng)村放貸。

一些銀行信貸資金向農(nóng)村的投放設置不得不通過各類轉貸平臺實現(xiàn)，如擔保、小額貸款、融資平臺公司等，這大大抬高了農(nóng)村貸款的成本。在當前政策日益強化對農(nóng)村資金投放的激勵約束導向下，金融機構也需要創(chuàng)新抵押擔保機制，以在確保銀行風險可控的條件下增加信貸投放渠道。

《中國科學報》：根據(jù)您的觀察和調(diào)研，目前針對農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務模式是否能夠滿足不同農(nóng)戶的需求？

程郁：近年來，為改進和提升農(nóng)村金融服務水平，著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資難的問題，各金融機構積極推進金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，取得了一定成效。但總體上還有待加強，要通過深化農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，賦予農(nóng)村承包經(jīng)營權、住房財產(chǎn)權、集體資產(chǎn)股權等抵押權能，這對于解決農(nóng)村擔保物缺乏、不適應金融制度要求的問題有著重要意義。

信貸約束產(chǎn)生的根本原因是信息的不對稱，抵押、擔保只是作為對貸款人甄別的一種替代機制。農(nóng)村金融要向普惠型發(fā)展，應該從解決信息不對稱入手，將無門檻、低成本、便捷簡單的信用貸款作為重點發(fā)展方向，這就需要將農(nóng)村熟人社會的互相監(jiān)督和個人信用記錄的制度制約有效結合，完善基本信用信息系統(tǒng)的建設和管理，才能真正在風險可控的基礎上實現(xiàn)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)管理”的信用貸款模式。

積極利用現(xiàn)代信息技術手段進行個人信用信息整合和更新、加強信貸審核和貸后管理，發(fā)展線上和線下融合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，能夠有效降低金融機構網(wǎng)點設立和風險控制的成本，實現(xiàn)普惠、廉價、便捷的金融服務。

農(nóng)地是關鍵突破口

《中國科學報》：農(nóng)地作為最有價值和最有抵押潛力的資產(chǎn)，被看成解決農(nóng)村金融供需矛盾的關鍵突破。在現(xiàn)行條件下，利用農(nóng)地作為突破口需要注意哪些問題？

程郁：我國農(nóng)村土地產(chǎn)權歷經(jīng)多次在農(nóng)民與集體之間變換與分化，形成了獨特的農(nóng)村土地產(chǎn)權制度，農(nóng)民所擁有的土地產(chǎn)權是不完整的，法律上不允許農(nóng)地設置抵押，這極大制約了農(nóng)村抵押融資的發(fā)展。當前我國農(nóng)村土地產(chǎn)權制度改革還有很長的路要走，農(nóng)村土地“三權分置”改革、農(nóng)村土地產(chǎn)權確權頒證、相關法律修改、農(nóng)村土地流轉制度的規(guī)范、農(nóng)村土地產(chǎn)權交易市場的發(fā)展等還需要逐步推進，農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款試點改革應當全盤考慮、統(tǒng)籌設計和系統(tǒng)推進，必須要以上述各項制度的建設完善作為其發(fā)展的基石。

我國農(nóng)村土地產(chǎn)權關系的復雜性、土地經(jīng)營的分散性以及土地產(chǎn)權交易的受限性，決定了農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款的發(fā)展無法完全依靠市場機制來實現(xiàn)，而現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及承載的多重基本保障功能，比如農(nóng)村土地的社會保障功能、農(nóng)業(yè)的生態(tài)涵養(yǎng)和保護功能以及糧食安全的保障功能等，也要求農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款等發(fā)展需要全面、有力的政策支持和有效的政策引導機制，以確保抵押的設置和資本的引入不會損害農(nóng)民的基本土地權益、國內(nèi)糧食生產(chǎn)能力和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。

《中國科學報》：在我國特殊國情下，農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押該如何發(fā)展？

程郁：盡管我國農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押改革具有復雜性與艱巨性，試點發(fā)展過程中還存在諸多問題，但農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押融資仍是農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展不可或缺的金融支持制度。在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進過程中，伴隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，建立農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款制度具有必要性和迫切性。但在特殊的國情下，我國農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押的發(fā)展需要系統(tǒng)的制度設計，應綜合平衡農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持、農(nóng)民基本土地權益保護、農(nóng)村土地市場有序發(fā)展以及農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的關系，促進建立相互支撐良性互動的發(fā)展機制。

實際上，對于我國是否適合發(fā)展農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款以及如何發(fā)展，業(yè)界有著廣泛的爭論。而我們認為，只要有合理的制度設計，形成完善的配套制度條件，我國仍然可以在不完全的農(nóng)村土地產(chǎn)權之上建立起農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款的市場化運作機制。當前農(nóng)村土地“三權分置”改革為現(xiàn)實要考慮的各方權責關系對等和利益平衡找到關鍵“支點”。

以獨立分置的經(jīng)營權為載體設置抵押，既能夠讓農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營者發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所投入的各種地上固定設施、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)能夠有效周轉，保障其產(chǎn)業(yè)升級投資后的財務可持續(xù)性，也確保了經(jīng)營者的抵押行為不會對農(nóng)村集體土地所有權和家庭承包者土地承包權造成侵害。

實際上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)地面資產(chǎn)的價值是遠遠大于土地本身的價值，應當以土地經(jīng)營權確權頒證和地上附著物不動產(chǎn)登記頒證相結合，重點發(fā)展以經(jīng)營權為合法載體的農(nóng)業(yè)設施、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)等地上附著資產(chǎn)抵押。